آنچه در مورد بیمه بیمه آتشسوزی باید بدونی...
ایران یکی از ۱۰ کشور آسیب پذیر جهان از نظر رخداد حوادث طبیعی محسوب می‌شود و متاسفانه آتشسوزی نیز یکی از حوادث رایج در کشور ماست. به‌طوری که روزانه بیش از 50 حادثه آتشسوزی در کشور رخ می‌دهد. چنین حوادثی علاوه بر خسارت‌های جانی دردناک ، خسارت‌های مالی فراوانی هم برای افراد به بار می‌آورند. همین موضوع باعث شده تا لزوم بیمه اموال برای جبران این خسارات بیش از پیش احساس شود. برای جبران خسارت‌های مالی ناشی از حوادث مرتبط با آتشسوزی شرکت های بیمه محصولی به‌نام بیمه آتشسوزی را ارائه می‌کنند.
بیمه آتش سوزی، از زیر مجموعه های بیمه اموال است که زیان‌های مالی که بر اثر وقوع آتش سوزی به اموال و دارائی‌های منقول و غیرمنقول بیمه‌گذار وارد می شود را تحت پوشش قرار می‌دهد. این بیمه‌نامه به‌نام بیمه زلزله و آتش سوزی هم فروخته می‌شود.
بیمه آتش سوزی به‌طور کلی خود ساختمان و کالاها و لوازم موجود در آن را در مقابل خطر آتش سوزی و انفجار و صاعقه بیمه می‌کند. این بیمه نامه همچنین جبران هزینه‌های پیشگیری از توسعه آتش را هم شامل می‌شود. استفاده از بیمه آتش سوزی مزایای زیادی دارد که از مهم‌ترین آنها به موارد زیر اشاره کرد:
جبران خسارت‌های کلی و جزئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان بیمه‌شده وارد می‌شود. پرداخت خسارت‌ها و هزینه‌های اقداماتی که برای جلوگیری از گسترش و توسعه خسارت انجام می‌شود. بازدید رایگان از مکان بیمه‌شده توسط کارشناسان متخصص و ارائه توصیه‌های لازم برای پیشگیری و کاهش حوادث و زیا‌ن‌ها انجام می‌شود.
خسارت‌های تحت پوشش بیمه آتشسوزی معمولا شامل دو دسته خسارات اصلی و خسارات اضافی می‌شوند. خسارات اصلی و پایه بیمه آتش سوزی، در واقع خسارت‌هایی هستند به‌دلیل حوادثی مثل آتش، انفجار و صاعقه به ساختمان یا اموال بیمه‌شده وارد می‌شوند. این خسارت‌ها به‌صورت پیش‌فرض در بیمه نامه ثبت شده‌اند و به بیمه‌شده پرداخت می‌شوند.
بیمه آتش سوزی در حالت عادی و بدون خرید پوششهای اضافی، تنها خسارت‌های مالی ناشی از حوادث را تحت پوشش قرار می‌دهد. بنابراین در بیمه‌نامه آتشسوزی خسارت‌های مالی جبران می‌شود نه خسارت‌های جانی و بدنی و در نتیجه اگر صدمه‌ای به افراد برسد بیمه آتشسوزی آن را پوشش نمی‌دهد.
برای تکمیل خسارت‌های تحت پوشش بیمه آتشسوزی می‌توانیم انواع پوششهای اضافی را هم به بیمه‌نامه خود اضافه کنیم. مثلا برای جبران خسارات ناشی از خطراتی مثل سیل، زلزله، طوفان، نشست زمین، نوسانات برق و… لازم است پوشش هریک از این خطرات را به‌صورت جداگانه خریداری کنید. با اضافه‌کردن پوشش زلزله، علاوه‌بر جبران خسارت های ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار، کلیه خسارات به وجود آمده از زلزله هم تحت پوششهای بیمه آتشسوزی قرار خواهد گرفت. نکته مهم درباره پوششهای اصلی یا اضافی بیمه آتشسوزی این است که فقط خسارت‌های مالی را پرداخت می‌کند و تعهدی برای جبران خسارت‌های جانی و بدنی بیمه‌شده یا اشخاص ثالث ندارد
پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی
همان‌طور که گفته شد، بیمه آتش سوزی و زلزله تعداد زیادی هم پوشش اضافی دارد که کمک می‌کند ساختمان و اموال بیمه‌شده پوشش بیمه‌ای بیشتر و گسترده‌تری داشته باشند. البته پوششهای فرعی و اضافی بیمه آتشسوزی را باید به‌صورت جداگانه و مازاد بر بیمه نامه اصلی بخریم. اصلی‌ترین و پرکاربردترین پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی عبارتند از:
- زلزله و آتشفشان برای جبران خساراتی که به‌دلیل زمین لرزه و آتشفشان به ساختمان بیمه‌شده وارد می‌شود
- سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها شامل خسارت‌های ناشی از سیل، طغیان رودخانه، شکستن سدها و خروج ناگهانی آب های سطحی از مسیر طبیعی
- طوفان، گردباد و تندباد
- ترکیدگی لوله آب شامل تركیدگی تانكرها و لوله‌كشی و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی ساختمان بیمه‌شده
- شکست شیشه
- سرقت با شکست حرز شامل بازكردن درب بوسيله كليد تقلبی يا هر وسيله ديگر، ورود سارق به محل مورد بيمه با تهديد و اعمال زور. ورود سارق به محل مورد بيمه از روی ديوار، پشت بام و يا حصار
- جبران خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف. ( اگر آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به ساختمان بیمه‌شده نفوذ كرده باشد.)
- مسئولیت خسارت ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان (اشخاص ثالث)
- سقوط هواپیما و هلیکوپتر یا قطعات آنها.
- ریزش سقف به‌دلیل سنگینی برف
- ریزش، رانش و فروکش یا نشست زمین به علت تأثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آب‌های زیرزمینی، امواج جزر و مدی و …
- هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات.
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی.
- جبران هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌شده بعد از حادثه.
- ریزش کوه و یا سقوط بهمن.
- برخورد اجسام خارجی به ساختمان شامل انواع وسیله نقليه زمينی و ريلی.
موقع خرید بیمه زلزله و آتش سوزی بهتر است با توجه به موقعیت و متراژ ساختمان و همچنین نوع کاربری آن پوششهای اضافی مناسب را به بیمه نامه اضافه کنید. به غیر از موارد فوق، در بیمه آتش سوزی می‌توانیم علاوه بر ساختمان اموال و وسایل داخل آن را هم بیمه کنیم. اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی هم باید در بیمه‌نامه ثبت شده باشند. البته این اموال نمی‌تواند یکی از موارد زیر باشد:
- مسکوکات (سکه طلا، سکه‌های کلکسیونی و عتیقه)
- پول
- اوراق بهادار (سهام، اوراق قرضه، اوراق مشارکت، مشتقات و …)
- آثار هنری و نسخه‌های خطی و تاریخی
- فلزات قیمتی به هر شکل
- جواهرات و مروارید یا سنگ‌های قیمتی سوارنشده
- هزینه بازسازی نقشه
- جمع‌آوری مجدد اطلاعات و تنظیم مجدد دفاتر بازرگانی
بیمه آتش سوزی به‌طور کلی خود ساختمان و کالاها و لوازم موجود در آن را در مقابل خطر آتش سوزی و انفجار و صاعقه بیمه می‌کند. این بیمه نامه همچنین جبران هزینه‌های پیشگیری از توسعه آتش را هم شامل می‌شود. استفاده از بیمه آتش سوزی مزایای زیادی دارد که از مهم‌ترین آنها به موارد زیر اشاره کرد:
جبران خسارت‌های کلی و جزئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان بیمه‌شده وارد می‌شود. پرداخت خسارت‌ها و هزینه‌های اقداماتی که برای جلوگیری از گسترش و توسعه خسارت انجام می‌شود. بازدید رایگان از مکان بیمه‌شده توسط کارشناسان متخصص و ارائه توصیه‌های لازم برای پیشگیری و کاهش حوادث و زیا‌ن‌ها انجام می‌شود.
معمولا شرکت‌های بیمه براساس نوع و کاربری ساختمان برای آن بیمه نامه آتشسوزی صادر می‌کنند. هرکدام از این بیمه‌ها شرایط و پوششهای مخصوص به خودشان را دارند. به‌طور کلی انواع بیمه آتشسوزی برای ساختمانهای مختلف به ۳ دسته زیر تقسیم می‌شود:
| مراکز تحت پوشش | نوع بیمه آتشسوزی |
|---|---|
| انواع مجتمع مسکونی، آپارتمان و ویلا | بیمه آتشسوزی منازل مسکونی |
| تمام کارگاه‌ها و کارخانه‌جات تولید خوراکی و آشامیدنی، نساجی، فلزات اساسی، دخانیات و سایر صنایع | بیمه آتش سوزی مراکز صنعتی |
تمامی فروشگاه‌های تجاری، تعمیرگاه‌ها، بیمارستان‌ها، اماکن عمومی، ساختمانهای اداری، بنگاه‌های معاملاتی، مراکز پخش دارو، فروشگاه‌های مواد غذایی و پروتئینی، آموزشگاه‌ها، مراکز خدماتی و … | بیمه آتش سوزی مراکز غیرصنعتی |
بیمه آتشسوزی ساختمان
گفتیم که بیمه آتشسوزی ساختمان براساس نوع کاربری ساختمان و استفاده‌ای که از آن می‌شود و همین‌طور وسایلی که در آن وجود دارد، شرایط و پوششهای متفاوتی دارد. در این بیمه خود ساختمان و مشاعات آن بیمه می‌شوند. متراژ، نوع سازه و عمر بنا هم روی قیمت بیمه حوادث ساختمان مورد بیمه تاثیر می‌گذارد. خسارت‌های تحت پوشش خود ساختمان در بیمه نامه آتشسوزی عبارتند از:
- خسارت‌های وارد شده به اجزای خارجی ساختمان یعنی دیوارها، بام‌ها، نورگیرها.
- خسارت وارد شده به اجزای داخلی ساختمان مثل سقف و کف ساختمان، پوششهای زیر سقف و کف، پارتیشن‌ها، پوششهای دیوارهای داخلی، درب‌ها و پنجره‌ها، راه پله‌ها، آسانسورها، کانالهای تهویه و لوله‌ها.
بیمه آتش سوزی مجتمع مسکونی
بیمه آتش سوزی خانه برای تمامی ساختمانهای مسکونی اجباری است. براساس قانون ساختمانهای واحدهای مسکونی باید هر سال منزل یا آپارتمان خود را با توجه به قبض برق بیمه آتش سوزی کنند. در بیمه آتش سوزی ساختمان مسکونی معمولا اثاثیه خانه هم تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد. طبیعتا ارزش وسایل و لوازمی که در بیمه نامه ثبت می‌شوند روی مبلغ حق بیمه تاثیر می‌گذارد.
بیمه آتش سوزی مغازه
مغاره درواقع یک ساختمان با کاربری تجاری است. به‌طور کلی در بیمه نامه آتش سوزی ساختمانهای تجاری مثل انواع مغازه و فروشگاه علاوه بر خود ساختمان، تاسیسات، دکوراسیون، اثاثیه اداری، کالاها و اجناس هم جزو اموال تحت پوشش بیمه آتشسوزی محسوب می‌شوند.
بیمه آتش سوزی انبار
سرمایه موجود در انبارها مدام تغییر می‌کند و به‌روز می‌شود. به همین دلیل معمولا بیمه آتش سوزی انبار به‌صورت بیمه نامه با سرمایه شناور (سرمایه متغیر موجودی کالا و مواد) صادر می‌شود. در این حالت باید ماهانه لیستی از موجودی‌ها و کالای در گردش و همین‌طور سرمایه موجود در ساختمان بیمه‌شده به بیمه‌گذار تحویل داده شود.
حق بیمه این نوع بیمه نامه هر سال براساس لیست موجودی انبار و میانگین موجودی سرمایه موجود در آن تعیین می‌شود.
به‌طور کلی انواع بیمه آتش سوزی از نظر شرایط بیمه نامه به‌شکل زیر است:
| توضیحات | شرایط بیمه آتش سوزی |
|---|---|
| معمولا بیشتر برای بیمه ساختمانهای مسکونی استفاده می‌شود. در این بیمه‌نامه‌ها، ارزش روز موضوع بیمه به‌صورت روشن و دقیق ثبت می‌شود و در صورت وقوع حادثه، سرمایه بیمه‌شده مبنای خسارت دریافتی بیمه‌گزار از بیمه‌گر است. | بیمه‌نامه با سرمایه ثابت |
| بیشتر مناسب مکان‌ها و ساختمان‌هایی‌ست که در شرایطی که سرمایه موجود در آنها به‌طور مدام تغییر می‌کند. مثلا انبارها به‌طر مرتب پر و خالی می‌شوند و میزان موجودی‌شان هیچ‌گاه ثابت نیست. در این بیمه‌نامه معمولا ماهانه لیستی از موجودی و سرمایه موجود در ساختمان بیمه‌شده به بیمه‌گذار تحویل داده می‌شود. | بیمه‌نامه با شرایط شناور |
| به‌درد کسانی می‌خورد که مطمئن هستند اگر حادثه و آتشسوزی هم رخ بدهد نه کل سرمایه‌شان بلکه تنها بخشی از آن آسیب می‌بینید یا از بین می‌رود. در این‌صورت بیمه‌نامه براساس همان میزان پیش‌بینی شده خسارت احتمالی برایشان صادر می‌شود و بیمه‌گر هم تنها متعهد به پرداخت خسارت با توجه به میزان پیش‌بینی‌شده خواهد بود. | (First Lost) بیمه‌نامه فرست لاست |
| برای زمانی‌ست که می‌خواهید حتما مبلغ خسارت به نرخ روز برای شما محاسبه شود. این بیمه‌نامه‌ها کمک می‌کنند تا در شرایط تورم بالای بازار و نوسان قیمت‌ها، اگر قیمت ساختمان یا ماشین‌آلات صنعتی طی یک سال افزایش فزاینده داشته باشد، خسارت فرد با ارزش سرمایه بیمه شده جبران و جایگزین شود. | بیمه‌نامه با شرایط جایگزینی |
خرید بیمه آتش سوزی و بیمه زلزله تنها برای جبران خسارت های وارد شده به ساختمان نیست. اموال و اثاثیه موجود در ساختمان نیز تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرند و خسارات وارد شده به آنها جبران خواهد شد. با این اوصاف ساکنین خانه های اجاره ای می توانند فقط اموال و اثاثیه متعلق به خود را به تنهایی در مقابل خطرات اصلی آتش سوزی و خطرات جانبی مثل زلزله، سیل، طوفان و… بیمه کنند. در این حالت حق بیمه نهایی تنها بر اساس ارزش اموال و اثاثیه موجود در ساختمان محاسبه می‌شود و ارزش بنا تاثیری بر نرخ بیمه نامه نخواهد داشت. علاوه بر این صاحبان ساختمان‌ها نیز می‌توانند به‌صورت جداگانه بنای متعلق به خود را تحت پوشش بیمه قرار دهند و خسارات وارد شده در اثر حوادث احتمالی را جبران کنند.